정부의 강력한 가계부채 관리 방안이 연달아 발표되면서, 연말 금융 시장에 대출 한파가 몰아치고 있다. 시중은행들이 연초 설정한 가계대출 목표치를 이미 넘어섬에 따라 신규 대출 문턱을 대폭 높였기 때문이다. 이로 인해 내 집 마련을 계획하던 실수요자들은 자금 조달 계획에 심각한 차질을 빚게 되었다. 은행 창구에서 발길을 돌린 이들의 시선은 자연스럽게 보험사 등 제2금융권으로 향하고 있다.

 

과거 2금융권은 1금융권보다 높은 금리 탓에 대출 수요자들에게 매력적인 선택지가 아니었다. 하지만 최근 상황은 달라졌다. 시중은행들이 가산금리를 올리고 우대금리를 축소하면서 1금융권과 2금융권의 주택담보대출 금리 격차가 크게 줄어들었다. 일부 보험사에서는 시중은행보다 낮은 금리를 제시하는 역전 현상까지 나타나면서, 실수요자들의 문의가 늘고 있는 추세다.

 

한도 측면에서도 2금융권이 유리한 고지를 점했다. 은행권의 총부채원리금상환비율(DSR)은 40%로 제한되지만, 2금융권은 50%까지 적용받는다. 연봉 6천만 원인 직장인이 30년 만기로 주택담보대출을 받을 경우, 보험사에서 은행보다 약 7천만 원가량 더 많은 금액을 빌릴 수 있다는 시뮬레이션 결과도 나왔다. 당장 자금 확보가 시급한 실수요자에게는 무시할 수 없는 차이다.

 

 

 

정부의 규제 강화는 대출 시장의 지형을 바꾸고 있다. 주택담보대출비율(LTV) 축소, DSR 스트레스 금리 상향 등 촘촘해진 규제망은 사실상 충분한 현금 동원 능력이 없는 서민들의 내 집 마련 기회를 박탈했다는 비판에 직면했다. '영끌'은커녕 기본적인 주거 사다리마저 흔들리게 된 실수요자들은 울며 겨자 먹기로 더 높은 금융 비용을 감수할 수밖에 없는 상황으로 내몰리고 있다.

 

물론 2금융권의 대출 여력도 무한하지 않다. 금융당국이 전체 가계부채 증가세를 예의주시하고 있어, 보험사 역시 공격적인 대출 영업에 나서기는 부담스러운 입장이다. 한 보험사 관계자는 시중은행에 비해 여유가 있는 것은 사실이나, 당국의 관리 기조 속에서 대출을 크게 늘리기는 어렵다고 토로했다.

 

결국 1금융권의 문턱을 넘지 못한 대출 수요가 2금융권으로 몰리는 '풍선효과'가 본격화될지는 미지수다. 하지만 분명한 것은, 전방위적인 대출 규제가 내 집 마련을 꿈꾸는 실수요자들을 더욱 춥고 혹독한 금융 환경으로 내몰고 있다는 점이다. 대출 시장의 연말 한파가 언제까지 이어질지 귀추가 주목된다.